使用说明
1. 输入现有储蓄、每月定投金额、年化收益率与投资年限（距退休年数）；2. 系统计算到退休时的养老资金总额、累计投入本金与复利收益；
3. 输入目标金额可反推每月需定投多少才能达标，并生成资产增长曲线。
规划建议
三支柱养老体系：第一支柱基本养老保险（保基本）；第二支柱企业/职业年金（单位补充）；第三支柱个人养老金与商业养老（自主补充）。
个人养老金账户：年缴费上限12000元，可享税收优惠，可投资储蓄存款、理财、基金、保险等。
稳健策略参考：年轻阶段可配置偏股型基金博取长期收益，临近退休逐步降低权益比例；定投可平滑成本、强制储蓄。
复利效应：越早开始，时间越长，复利滚雪球效应越显著。
个人养老金账户：年缴费上限12000元，可享税收优惠，可投资储蓄存款、理财、基金、保险等。
稳健策略参考：年轻阶段可配置偏股型基金博取长期收益，临近退休逐步降低权益比例；定投可平滑成本、强制储蓄。
复利效应：越早开始，时间越长，复利滚雪球效应越显著。
投资有风险，历史收益不代表未来表现。以上测算未考虑通胀对购买力的影响，规划目标宜按通胀水平适当上调。
资产增长曲线
本金与收益构成
复利公式
终值＝现有储蓄×(1+月利率)^n
＋每月定投×[(1+月利率)^n－1]/月利率
反推定投＝(目标－储蓄终值)×月利率/[(1+月利率)^n－1]
＋每月定投×[(1+月利率)^n－1]/月利率
反推定投＝(目标－储蓄终值)×月利率/[(1+月利率)^n－1]